“總結(jié)來看，數(shù)字金融的應(yīng)用會(huì)帶來這幾個(gè)新變化：一是全在線業(yè)務(wù)，打破銀行作業(yè)的空間限制，讓在線授信、遠(yuǎn)程授信成為可能；二是全實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)，讓秒審秒貸成為現(xiàn)實(shí)；三是全客群業(yè)務(wù)，人人授信；四是高精度授信，提升銀行服務(wù)的精細(xì)化程度，讓千人千面、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)成為可能。”江海說。
| 新網(wǎng)銀行黨委書記江海：后疫情時(shí)代銀行轉(zhuǎn)型思考 |
| 時(shí)間：2020-08-29 來源:管理員 |
新網(wǎng)銀行成立于2016年12月28日，是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的四川首家民營銀行、全國第三家全在線運(yùn)營的數(shù)字銀行，總部位于成都高新區(qū)，注冊(cè)資本30億元。以建設(shè)“新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行”為愿景，以“普存小貸、移動(dòng)互聯(lián)、普惠補(bǔ)位、線上線下”為經(jīng)營方針，致力于為中國互聯(lián)網(wǎng)活力人群提供便捷高效的金融服務(wù)，努力成為普惠金融的踐行者、長尾市場的服務(wù)者、大中型主流銀行的補(bǔ)位者，打造具有“中國特色、國際視野、創(chuàng)新精神、包容思想”的精品銀行。 作為四川第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，江海與當(dāng)初親手搭建的高級(jí)管理團(tuán)隊(duì)一起帶領(lǐng)新網(wǎng)銀行在三年時(shí)間發(fā)放了超過1億筆小額普惠金融貸款，完成年度凈利潤超10億的經(jīng)營指標(biāo)，創(chuàng)設(shè)和服務(wù)了超過1000億的在管信貸資產(chǎn)規(guī)模。
一、新網(wǎng)銀行的普惠創(chuàng)新建立并驗(yàn)證了全在線實(shí)時(shí)信貸決策能力新網(wǎng)銀行根據(jù)線上展業(yè)需要，搭建了基于分布式計(jì)算的高可用、高穩(wěn)定的信息系統(tǒng)，并在國內(nèi)第一批把機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)應(yīng)用于信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐，搭建起了一套全在線的實(shí)時(shí)風(fēng)控決策體系。自主研發(fā)的反欺詐系統(tǒng)，綜合運(yùn)用人臉識(shí)別、生物探針、設(shè)備指紋、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段進(jìn)行反欺詐分析判斷，可并發(fā)執(zhí)行數(shù)千條反欺詐規(guī)則并實(shí)現(xiàn)毫秒級(jí)響應(yīng)。 以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)算法構(gòu)建的九大類智能風(fēng)控模型，包含近千個(gè)信息維度、近千個(gè)數(shù)據(jù)字段，能夠精準(zhǔn)進(jìn)行客戶全方位畫像�；趶�(qiáng)有力技術(shù)支撐，新網(wǎng)銀行的信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了全程線上化、數(shù)據(jù)化、自動(dòng)化處理，信貸審批平均用時(shí)僅40秒，日批核貸款峰值超過33萬筆。 推出了精準(zhǔn)定位、客戶認(rèn)可的創(chuàng)新金融產(chǎn)品
新網(wǎng)銀行以普惠補(bǔ)位為市場定位，主要面向提供碎片化、高可得的普惠金融服務(wù)。開業(yè)首年，重點(diǎn)針對(duì)居民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)，開發(fā)了國內(nèi)第一款全在線辦理、秒申秒用、隨借隨還的銀行云授信產(chǎn)品——“好人貸”。 新網(wǎng)銀行采用 “單渠道、多入口”的業(yè)務(wù)策略，為客戶提供實(shí)時(shí)響應(yīng)的7*24小時(shí)在線信貸服務(wù)，通過電子進(jìn)件、線上作業(yè)、自動(dòng)審批的作業(yè)模式，大幅降低了邊際作業(yè)成本和客戶的申貸成本，大大提高了服務(wù)的可得性。 客戶只需一部智能手機(jī)，任何時(shí)候足不出戶就可完成貸款申請(qǐng)，且能夠?qū)崿F(xiàn)秒申秒用，隨借隨還。  初步形成了廣泛連接、合作共贏的發(fā)展生態(tài)
新網(wǎng)銀行綜合考慮市場需求、自身?xiàng)l件等因素，確定了開放的平臺(tái)戰(zhàn)略，著力打造“萬能連接器”，在金融各參與方之間起到信用紐帶的作用，提高金融要素的匹配效率，平滑金融交易的摩擦成本，降低資金資產(chǎn)對(duì)接的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。 一方面，為合作機(jī)構(gòu)提供多種接入方式，供其根據(jù)自身情況，快速進(jìn)行金融模塊的個(gè)性化組裝。 另一方面，也為大量面臨“轉(zhuǎn)型煩惱”的中小銀行提供金融科技能力“百寶工具箱”，通過標(biāo)準(zhǔn)化、工具化的賦能輸出，與其共享金融科技能力，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，目前已構(gòu)建起覆蓋全國的上百家中小銀行朋友圈。  搭建了高度專業(yè)、創(chuàng)新活躍的專業(yè)人才隊(duì)伍
新網(wǎng)銀行通過面向全國乃至全球招聘，匯聚了一大批優(yōu)秀的金融專業(yè)人士、IT工程師和數(shù)據(jù)科學(xué)家。 新網(wǎng)銀行通過打造“有溫度的銀行”，用事業(yè)、機(jī)制、文化和情感留人，讓員工全方位有“尊嚴(yán)感”“獲得感”，各方面專業(yè)人才各展所長、聚合創(chuàng)新，形成了活躍的創(chuàng)新文化氛圍。 新網(wǎng)銀行在信息技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域共形成、提交各項(xiàng)技術(shù)專利，這些技術(shù)的開發(fā)、運(yùn)用，有力支撐了新網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展和技術(shù)護(hù)城河的建立。 
二、互聯(lián)網(wǎng)普惠銀行如何看待后疫情時(shí)代銀行【節(jié)選自大河報(bào)·大河財(cái)立方（記者裴熔熔 文）8月1日，2020（第十六屆）大河財(cái)富中國論壇啟動(dòng)儀式暨五道口中原金融大講堂現(xiàn)場，新網(wǎng)銀行副董事長、行長江海分享內(nèi)容】 新網(wǎng)銀行作為繼騰訊微眾銀行和阿里網(wǎng)商銀行之后的第三家民營銀行，可以說自帶數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的基因，也是中西部首家互聯(lián)網(wǎng)銀行。在江海看來，疫情確認(rèn)和強(qiáng)化了數(shù)字化轉(zhuǎn)型這個(gè)趨勢(shì)，零接觸銀行的技術(shù)變革正呼嘯而來，未來金融市場將呈現(xiàn)五大新的變化。 由重要變必要，疫情加速銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型
“這次疫情是一個(gè)歷史的分水嶺。在可預(yù)見的未來，我們可能不再有后疫情時(shí)代，而是常疫情時(shí)代。蝙蝠效應(yīng)，成為任何商業(yè)組織謀劃變革必須考慮的重大風(fēng)險(xiǎn)變量�！苯ｉ_門見山，分享了他的思考。 所謂蝙蝠效應(yīng)，是指世界上某個(gè)地區(qū)產(chǎn)生一起突發(fā)事件，以此事件為導(dǎo)火索，在國際公共衛(wèi)生、國際經(jīng)濟(jì)、國際貿(mào)易、國際政治、國際產(chǎn)業(yè)鏈等領(lǐng)域，迅速產(chǎn)生波及全球的破壞性連鎖反應(yīng)。 在江�？磥恚谌缃袢祟惛叨汝P(guān)聯(lián)命運(yùn)共同體的情況下，蝙蝠效應(yīng)的發(fā)生可能會(huì)越來越頻繁，深刻影響各個(gè)產(chǎn)業(yè)的形態(tài)，謀劃變革成為必然。 “此次疫情讓行業(yè)發(fā)展一半海水一半火焰，一面是在線商業(yè)實(shí)現(xiàn)井噴式發(fā)展，而另一面，所有具有密閉空間性和人員聚集性的行業(yè)和業(yè)態(tài)都遭遇了持續(xù)的打擊。銀行業(yè)也不例外。”江海認(rèn)為，疫情讓銀行多網(wǎng)點(diǎn)的分銷體系、大集中的信貸審批和科技開發(fā)模式都受到挑戰(zhàn)，讓銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型由重要變成了必要。新冠肺炎疫情不是改變了銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，而是確認(rèn)和強(qiáng)化了數(shù)字化轉(zhuǎn)型這個(gè)趨勢(shì)，零接觸銀行的技術(shù)變革呼嘯而來。 與此同時(shí)，監(jiān)管也在此次疫情中主動(dòng)擁抱了數(shù)字化的大趨勢(shì)，例如，打破了遠(yuǎn)程開戶的堅(jiān)冰、縮減了現(xiàn)鈔流通、加速出臺(tái)了互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)。 “互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)的出臺(tái)其實(shí)超越了整個(gè)業(yè)界的預(yù)期和共識(shí)，所以我們感覺到監(jiān)管也認(rèn)識(shí)到這樣一個(gè)趨勢(shì)，正在加快推動(dòng)銀行業(yè)向應(yīng)對(duì)疫情的常態(tài)化時(shí)代做轉(zhuǎn)型�！庇纱怂J(rèn)為，在這些驅(qū)使之下，銀行未來會(huì)越來越從具象的、特定的時(shí)間空間相關(guān)聯(lián)的場所，變成泛在的、放在云端的伸手可得、隨時(shí)可用的服務(wù)。 風(fēng)控方法論出現(xiàn)代際躍升，依靠行為數(shù)據(jù)決策時(shí)代到來
在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，有兩個(gè)繞不過去的話題——風(fēng)控與獲客。 在江�？磥�，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中，無論是toB還是toC，都非常簡單，即以財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為依托，做一個(gè)簡單的現(xiàn)金流預(yù)測模型，能覆蓋就貸，如果不能就不貸。 “但這有個(gè)弊端。我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)只是一個(gè)結(jié)果數(shù)據(jù)，只有幾個(gè)可以評(píng)價(jià)的維度，具有低維、低頻、延滯、低可信的特點(diǎn)，具有較粗的顆粒度。用了這個(gè)模型就會(huì)發(fā)現(xiàn)，我們往往只能對(duì)B端少數(shù)頭部企業(yè)和C端非常優(yōu)質(zhì)的客群提供信貸，這也是為什么貸款會(huì)這么難，因?yàn)榉椒ㄕ摮隽藛栴}�！苯Ｕf。 與此同時(shí)，5G網(wǎng)絡(luò)興起，中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用開始大規(guī)模普及，短短幾年，超過十億人7×24小時(shí)的數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)中留痕與沉淀，無數(shù)高維、高頻、實(shí)時(shí)、高可信的行為數(shù)據(jù)產(chǎn)生，這讓銀行依據(jù)個(gè)人行為數(shù)據(jù)進(jìn)行高度關(guān)聯(lián)復(fù)雜變量的決策成為可能。“這種變革已經(jīng)產(chǎn)生，銀行數(shù)字化新基建設(shè)施逐漸完備，零售金融風(fēng)控的方法論出現(xiàn)了代際躍升，風(fēng)控要素從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)變?yōu)樾袨閿?shù)據(jù)，toB依靠行為數(shù)據(jù)決策時(shí)代即將來臨。” 江海認(rèn)為，未來銀行評(píng)判一個(gè)企業(yè)，將改變過去單一主體決策的邏輯，從一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條去觀察企業(yè)全生命周期實(shí)時(shí)的生產(chǎn)行為、銷售行為和財(cái)務(wù)的數(shù)據(jù)狀況，從整體進(jìn)行關(guān)聯(lián)決策。 而與此同時(shí)，隨著金融科技浪潮來襲，城鄉(xiāng)客群之間的數(shù)據(jù)鴻溝正在被填平，各類客群的數(shù)據(jù)飽和程度使數(shù)字化風(fēng)控已經(jīng)具備技術(shù)條件；數(shù)字化風(fēng)控的大樣本量和樣本的廣覆蓋面，也能夠彌補(bǔ)長周期性的不足，進(jìn)而打破大數(shù)據(jù)風(fēng)控沒有經(jīng)歷長周期檢驗(yàn)的質(zhì)疑，為數(shù)字化風(fēng)控提供了諸多可能。 對(duì)于獲客，江海也分享了自己的思考�！艾F(xiàn)在我們會(huì)注意到一個(gè)很有意思的現(xiàn)象，就是如果一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有幾千萬的客戶，在幾年前估值是很高的，但現(xiàn)在明顯下降了。這是因?yàn)樵谌缃襁@個(gè)時(shí)代，多頭授信、客戶重疊的比例正迅速升高，線上流量的金融價(jià)值正在加速打折。” 基于此，他認(rèn)為，未來更加優(yōu)質(zhì)和廣譜的金融流量，在“大行”而不在巨頭，在線下而不在線上。銀行業(yè)數(shù)字化營銷的核心，是要把休眠客戶轉(zhuǎn)化為激活客戶，把交易類客戶轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)類客戶，把線下客戶轉(zhuǎn)化成線上客戶。  未來金融市場或迎新變化，零售業(yè)務(wù)將出現(xiàn)急劇分化
當(dāng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為必然，為銀行風(fēng)控和獲客帶來無限可能，未來的金融市場將出現(xiàn)哪些值得期待的變化？江海分享了他的答案:首先是“全民授信”時(shí)代即將到來。“從現(xiàn)在每個(gè)月征信報(bào)告的報(bào)送量、每年ETC的申請(qǐng)量能看到，信貸用戶的增長量是十分可觀的。而互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)的出臺(tái)，允許適度跨區(qū)域作業(yè)，這意味著一切資源都將是公有的�！庇纱私ＵJ(rèn)為，未來兩到三年內(nèi)，我國所有具有正常工作的客群都會(huì)獲得一份授信，獲得信貸服務(wù)不再是少數(shù)人（頭部客群）的“奢侈品”，而會(huì)成為多數(shù)人（長尾客群）的“快消品”�！叭巳硕加性剖谛拧边@個(gè)普惠金融的終極愿景即將成為透明的未來。 其次是未來的零售金融市場將出現(xiàn)急劇分化的馬太效應(yīng)。對(duì)公業(yè)務(wù)仍可能是條塊分割的格局，而零售業(yè)務(wù)會(huì)出現(xiàn)“贏家通吃”的趨勢(shì)，全國性大型銀行憑借價(jià)格優(yōu)勢(shì)有望贏得零售金融的下半場。 再次，線下獲客、線上作業(yè)的O2O模式，有望成為銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型的主流。所有的一切交給線上進(jìn)行自動(dòng)化處理，即使是線下獲客，也將由客戶經(jīng)理把線下客戶資源數(shù)字化，銀行把用戶流量私域化。 除此之外，人機(jī)結(jié)合的審批模式，將成為銀行業(yè)面向數(shù)據(jù)相對(duì)非飽和的客群實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)授信的優(yōu)先方案；尖端金融科技將從少數(shù)巨頭擁有的專利變?yōu)殂y行普遍擁有的技術(shù)紅利。數(shù)字化風(fēng)控、自動(dòng)化審批將迅速成為行業(yè)標(biāo)配。 
“總結(jié)來看，數(shù)字金融的應(yīng)用會(huì)帶來這幾個(gè)新變化：一是全在線業(yè)務(wù)，打破銀行作業(yè)的空間限制，讓在線授信、遠(yuǎn)程授信成為可能；二是全實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)，讓秒審秒貸成為現(xiàn)實(shí)；三是全客群業(yè)務(wù)，人人授信；四是高精度授信，提升銀行服務(wù)的精細(xì)化程度，讓千人千面、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)成為可能。”江海說。
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