目前國內(nèi)很多地方都探索設(shè)立專門支持科技型中小企業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化的專門機構(gòu)——科技銀行。那么，科技銀行應(yīng)如何發(fā)展，其運作模式是哪種形式，這些都是理論界和有關(guān)部門非常關(guān)注的問題。

國內(nèi)關(guān)于科技銀行的探索和實踐

設(shè)立科技銀行的理論來源于人們對中小企業(yè)融資難問題的研究。國內(nèi)學(xué)者林毅夫和李永軍也認(rèn)為大力發(fā)展和完善中小金融機構(gòu)是解決我國中小企業(yè)融資難問題的根本出路。科技型中小企業(yè)是科技成果轉(zhuǎn)化的主體，很多知名企業(yè)，如微軟、蘋果等都是從一個科技型小企業(yè)發(fā)展而來的。

但是，由于科技型中小企業(yè)具有缺乏固定資產(chǎn)抵押的輕資產(chǎn)特性，很難利用傳統(tǒng)方式來獲得銀行貸款支持。因此為了支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，國內(nèi)很多學(xué)者都提出了參照美國的硅谷銀行來成立中國的科技銀行（有的也稱“科技發(fā)展銀行”），來促進科技成果的轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化的建議。

在國內(nèi)專家的呼吁下，從2009年起，科技部聯(lián)合中國人民銀行、銀監(jiān)會推動國內(nèi)商業(yè)銀行設(shè)立專門服務(wù)于科技型中小企業(yè)的金融機構(gòu)，目前國內(nèi)已經(jīng)成立了多家以科技型中小企業(yè)為支持對象的科技銀行的雛形——科技支行。

1、國內(nèi)科技銀行的運作方式

目前國內(nèi)新設(shè)立的科技支行，都針對科技型中小企業(yè)的特點，進行了多種形式的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為企業(yè)提供貸款融資在內(nèi)的多項服務(wù)，有效緩解了當(dāng)?shù)乜萍夹椭行∑髽I(yè)的貸款融資困難，促進了企業(yè)快速成長。

2、建立專門的銀行貸款評審指標(biāo)體系

鑒于科技支行服務(wù)的對象主要是科技型中小企業(yè)，其特點與大型企業(yè)明顯不同，為了適應(yīng)科技型中小企業(yè)的特點，科技支行都設(shè)立了單獨的審貸流程，建立了不同于傳統(tǒng)銀行貸款的專門評價體系。

3、引入科技專家進入銀行貸款評審委員會

為了提高對科技項目的認(rèn)知和準(zhǔn)確評價程度，科技支行都和當(dāng)?shù)乜萍疾總兒献�，引入科技專家加入評審委員會。如：杭州科技支行在成立時就引入科技專家委員會，對企業(yè)技術(shù)含量進行定性打分，權(quán)重達到50%。

成都銀行科技支行組建時，成都科技廳建立科技專家系統(tǒng)，對科技貸款項目進行審貸前技術(shù)評估，科技支行則按照獨立審貸原則，對省科技廳推薦的科技項目給予優(yōu)先支持。

4、提供以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款為主的多種金融產(chǎn)品和服務(wù)

目前科技支行都開展了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，作為解決科技型中小企業(yè)貸款融資難的一個主要金融產(chǎn)品。企業(yè)利用擁有的知識產(chǎn)權(quán)向銀行質(zhì)押獲得銀行貸款支持，有效緩解了科技型中小企業(yè)貸款難的問題。

為了提高對科技型中小企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，科技支行還提供多項融資服務(wù)。例如，杭州銀行科技支行還開發(fā)了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、訂單質(zhì)押貸款等產(chǎn)品。平安銀行深圳科技銀行還提供風(fēng)險投資、上市、理財、資產(chǎn)管理等一站式、綜合化的金融服務(wù)。

5、與其他金融機構(gòu)合作，創(chuàng)新經(jīng)營模式

科技支行在開展業(yè)務(wù)時，還與其他金融機構(gòu)合作，提高服務(wù)質(zhì)量，降低銀行貸款風(fēng)險。如：杭州銀行科技支行制定了三位一體的經(jīng)營模式，即銀行與政府、創(chuàng)投機構(gòu)和擔(dān)保公司合作。與創(chuàng)投機構(gòu)采取銀投連貸合作方式，創(chuàng)投機構(gòu)投資、銀行跟貸方式，企業(yè)高管授信。

與擔(dān)保公司嘗試期權(quán)貸款，允許擔(dān)保公司獲得貸款企業(yè)的期權(quán)并和銀行分享。平安銀行深圳科技銀行則與創(chuàng)投、擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會建立了合作關(guān)系。

針對科技型中小企業(yè)成長快、輕資產(chǎn)為主、經(jīng)營風(fēng)險較大的特點，科技支行設(shè)定了較寬的貸款風(fēng)險容忍度。

美國硅谷銀行的運作方式及其特點

國內(nèi)學(xué)者建議設(shè)立科技銀行的參考模板是美國的硅谷銀行。硅谷銀行（Silicon Valley Bank，簡記SVB）作為一家全球知名的支持高科技企業(yè)發(fā)展的專業(yè)銀行，雖然貸款支持了大量早期階段的高科技企業(yè)，但是硅谷銀行卻很好地控制住了信貸風(fēng)險，并從所支持過高科技企業(yè)的快速成長中獲得了較高的收益。

率先擺脫了2008年國際金融危機的影響。2010年，硅谷銀行凈利息收入比2009年增長9.4%；貸款增速達21.4%，不良貸款率由2008年的1.57%下降到了0.71%。

硅谷銀行因此也獲得諸多榮譽，2010年硅谷銀行躋身福布斯美國銀行前5位，2008年《銀行家》雜志績效銀行150強排名第三位。

研究發(fā)現(xiàn)：硅谷銀行的成功在于其創(chuàng)新發(fā)展了一套支持各個成長階段、尤其是早期階段具有高風(fēng)險的高科技企業(yè)成長的投融資服務(wù)模式。

1、服務(wù)特定領(lǐng)域高科技企業(yè)發(fā)展的模式

硅谷銀行的服務(wù)對象具有鮮明的技術(shù)領(lǐng)域特色。硅谷銀行并不是覆蓋所有范圍的科技型企業(yè)，而是有選擇地長期支持幾個特定技術(shù)領(lǐng)域的企業(yè)，支持對象集中在信息技術(shù)、生命科學(xué)技術(shù)、清潔技術(shù)和葡萄酒行業(yè)等領(lǐng)域。

發(fā)放貸款以高科技企業(yè)為主，根據(jù)統(tǒng)計，2010年在SVB發(fā)放的貸款組合中，有55%是支持軟件、硬件、生命科學(xué)領(lǐng)域的科技企業(yè)。通過長期服務(wù)于特定領(lǐng)域的企業(yè)，硅谷銀行的專業(yè)化優(yōu)勢非常突出，可以確切掌握這些企業(yè)的行業(yè)特點和企業(yè)的市場價值，有效降低銀行與企業(yè)之間的信息不對稱，提高了銀行對于企業(yè)的認(rèn)知水平和服務(wù)質(zhì)量。

2、提供多樣化的融資服務(wù)

高科技企業(yè)從設(shè)立到發(fā)展壯大，所需要的服務(wù)不僅是融資服務(wù)，還包括咨詢、信息等多種服務(wù)。硅谷銀行針對科技型企業(yè)的不同發(fā)展階段及其特點，將所支持的企業(yè)劃分為三類，分別是初創(chuàng)期（收入在500萬美元以下）、小有成績的處于擴張期的企業(yè)（收入在500萬～750萬美元之間）、全球化（收入在7 500萬美元以上）的企業(yè)。硅谷銀行量身定制提供SVB加速器（SVBAccelerator）、SVB增長（SVB Growth）、SVB企業(yè)金融（SVB Corporate Finance）三種不同的金融服務(wù)，滿足不同階段企業(yè)發(fā)展的融資和服務(wù)需求。

3、提高項目選擇和評估能力

創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資在美國高科技企業(yè)發(fā)展過程中起到了重要作用。美國很多非常成功的公司都曾獲得過VC的支持。而且，VC公司還具備較強的挑選項目能力，其投資過的早期科技型企業(yè)一般都具有較好的成長前景。

因此，硅谷銀行致力于和全球范圍內(nèi)的VC機構(gòu)建立合作關(guān)系，目的是提高銀行甄別客戶和挑選項目的能力，及時掌握投資界的最新動態(tài)和VC所投資企業(yè)的最新狀況，準(zhǔn)確估計企業(yè)所面臨的風(fēng)險和回報。

4、建立專門的專家服務(wù)團隊

為了提高對科技型企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，硅谷銀行建立了專門的清潔技術(shù)和生命科學(xué)行業(yè)的專家團隊，為企業(yè)提供價值評估和咨詢服務(wù)。

硅谷銀行的生命科學(xué)團隊在業(yè)內(nèi)非常有名，具有豐富的生命科學(xué)領(lǐng)域的相關(guān)技術(shù)和企業(yè)創(chuàng)業(yè)知識，現(xiàn)已經(jīng)為全美半數(shù)以上早期階段的生命科學(xué)公司提供過服務(wù)。

硅谷銀行還設(shè)立了一個專門服務(wù)初創(chuàng)階段生命科學(xué)型企業(yè)的專家團隊，這個團隊的成員入駐到企業(yè)，與企業(yè)創(chuàng)業(yè)人員一起工作，利用自身掌握的創(chuàng)業(yè)知識，給這些初創(chuàng)期的客戶提供有價值的建議，孵育創(chuàng)業(yè)企業(yè)成長。

5、開展適應(yīng)高科技企業(yè)特點的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)

針對早期階段高科技企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)、專利多的特點，硅谷銀行開展了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。很多擁有技術(shù)專利的高科技企業(yè)由此獲得了硅谷銀行的貸款支持，解決了科技成果產(chǎn)業(yè)化中的資金短缺問題。

6、采取獨特的產(chǎn)品設(shè)計理念和風(fēng)險控制措施

硅谷銀行之所以敢貸款支持處于早期階段、風(fēng)險較大、不被其他金融機構(gòu)認(rèn)可的高科技企業(yè)，在于其掌握了一套行之有效的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計理念和風(fēng)險預(yù)防措施。

當(dāng)前國內(nèi)科技銀行運作方式的局限性和不足

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