| 我們需要發(fā)展什么樣的科技銀行 |
| 時間：2018-08-17 來源:管理員 |
目前國內很多地方都探索設立專門支持科技型中小企業(yè)科技成果轉化的專門機構——科技銀行。那么，科技銀行應如何發(fā)展，其運作模式是哪種形式，這些都是理論界和有關部門非常關注的問題。
國內關于科技銀行的探索和實踐
設立科技銀行的理論來源于人們對中小企業(yè)融資難問題的研究。國內學者林毅夫和李永軍也認為大力發(fā)展和完善中小金融機構是解決我國中小企業(yè)融資難問題的根本出路�？萍夹椭行∑髽I(yè)是科技成果轉化的主體，很多知名企業(yè)，如微軟、蘋果等都是從一個科技型小企業(yè)發(fā)展而來的。
但是，由于科技型中小企業(yè)具有缺乏固定資產抵押的輕資產特性，很難利用傳統(tǒng)方式來獲得銀行貸款支持。因此為了支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，國內很多學者都提出了參照美國的硅谷銀行來成立中國的科技銀行（有的也稱“科技發(fā)展銀行”），來促進科技成果的轉化和產業(yè)化的建議。
在國內專家的呼吁下，從2009年起，科技部聯(lián)合中國人民銀行、銀監(jiān)會推動國內商業(yè)銀行設立專門服務于科技型中小企業(yè)的金融機構，目前國內已經成立了多家以科技型中小企業(yè)為支持對象的科技銀行的雛形——科技支行。
1、國內科技銀行的運作方式
目前國內新設立的科技支行，都針對科技型中小企業(yè)的特點，進行了多種形式的金融產品和服務創(chuàng)新，為企業(yè)提供貸款融資在內的多項服務，有效緩解了當地科技型中小企業(yè)的貸款融資困難，促進了企業(yè)快速成長。
2、建立專門的銀行貸款評審指標體系
鑒于科技支行服務的對象主要是科技型中小企業(yè)，其特點與大型企業(yè)明顯不同，為了適應科技型中小企業(yè)的特點，科技支行都設立了單獨的審貸流程，建立了不同于傳統(tǒng)銀行貸款的專門評價體系。
3、引入科技專家進入銀行貸款評審委員會
為了提高對科技項目的認知和準確評價程度，科技支行都和當地科技部們合作，引入科技專家加入評審委員會。如：杭州科技支行在成立時就引入科技專家委員會，對企業(yè)技術含量進行定性打分，權重達到50%。
成都銀行科技支行組建時，成都科技廳建立科技專家系統(tǒng)，對科技貸款項目進行審貸前技術評估，科技支行則按照獨立審貸原則，對省科技廳推薦的科技項目給予優(yōu)先支持。
4、提供以知識產權質押貸款為主的多種金融產品和服務
目前科技支行都開展了知識產權質押貸款業(yè)務，作為解決科技型中小企業(yè)貸款融資難的一個主要金融產品。企業(yè)利用擁有的知識產權向銀行質押獲得銀行貸款支持，有效緩解了科技型中小企業(yè)貸款難的問題。
為了提高對科技型中小企業(yè)的服務質量，科技支行還提供多項融資服務。例如，杭州銀行科技支行還開發(fā)了應收賬款質押貸款、訂單質押貸款等產品。平安銀行深圳科技銀行還提供風險投資、上市、理財、資產管理等一站式、綜合化的金融服務。
5、與其他金融機構合作，創(chuàng)新經營模式
科技支行在開展業(yè)務時，還與其他金融機構合作，提高服務質量，降低銀行貸款風險。如：杭州銀行科技支行制定了三位一體的經營模式，即銀行與政府、創(chuàng)投機構和擔保公司合作。與創(chuàng)投機構采取銀投連貸合作方式，創(chuàng)投機構投資、銀行跟貸方式，企業(yè)高管授信。
與擔保公司嘗試期權貸款，允許擔保公司獲得貸款企業(yè)的期權并和銀行分享。平安銀行深圳科技銀行則與創(chuàng)投、擔保公司、行業(yè)協(xié)會建立了合作關系。
針對科技型中小企業(yè)成長快、輕資產為主、經營風險較大的特點，科技支行設定了較寬的貸款風險容忍度。
美國硅谷銀行的運作方式及其特點
國內學者建議設立科技銀行的參考模板是美國的硅谷銀行。硅谷銀行（Silicon Valley Bank，簡記SVB）作為一家全球知名的支持高科技企業(yè)發(fā)展的專業(yè)銀行，雖然貸款支持了大量早期階段的高科技企業(yè)，但是硅谷銀行卻很好地控制住了信貸風險，并從所支持過高科技企業(yè)的快速成長中獲得了較高的收益。
率先擺脫了2008年國際金融危機的影響。2010年，硅谷銀行凈利息收入比2009年增長9.4%；貸款增速達21.4%，不良貸款率由2008年的1.57%下降到了0.71%。
硅谷銀行因此也獲得諸多榮譽，2010年硅谷銀行躋身福布斯美國銀行前5位，2008年《銀行家》雜志績效銀行150強排名第三位。
研究發(fā)現(xiàn)：硅谷銀行的成功在于其創(chuàng)新發(fā)展了一套支持各個成長階段、尤其是早期階段具有高風險的高科技企業(yè)成長的投融資服務模式。
1、服務特定領域高科技企業(yè)發(fā)展的模式
硅谷銀行的服務對象具有鮮明的技術領域特色。硅谷銀行并不是覆蓋所有范圍的科技型企業(yè)，而是有選擇地長期支持幾個特定技術領域的企業(yè)，支持對象集中在信息技術、生命科學技術、清潔技術和葡萄酒行業(yè)等領域。
發(fā)放貸款以高科技企業(yè)為主，根據統(tǒng)計，2010年在SVB發(fā)放的貸款組合中，有55%是支持軟件、硬件、生命科學領域的科技企業(yè)。通過長期服務于特定領域的企業(yè)，硅谷銀行的專業(yè)化優(yōu)勢非常突出，可以確切掌握這些企業(yè)的行業(yè)特點和企業(yè)的市場價值，有效降低銀行與企業(yè)之間的信息不對稱，提高了銀行對于企業(yè)的認知水平和服務質量。
2、提供多樣化的融資服務
高科技企業(yè)從設立到發(fā)展壯大，所需要的服務不僅是融資服務，還包括咨詢、信息等多種服務。硅谷銀行針對科技型企業(yè)的不同發(fā)展階段及其特點，將所支持的企業(yè)劃分為三類，分別是初創(chuàng)期（收入在500萬美元以下）、小有成績的處于擴張期的企業(yè)（收入在500萬～750萬美元之間）、全球化（收入在7 500萬美元以上）的企業(yè)。硅谷銀行量身定制提供SVB加速器（SVBAccelerator）、SVB增長（SVB Growth）、SVB企業(yè)金融（SVB Corporate Finance）三種不同的金融服務，滿足不同階段企業(yè)發(fā)展的融資和服務需求。
3、提高項目選擇和評估能力
創(chuàng)業(yè)風險投資在美國高科技企業(yè)發(fā)展過程中起到了重要作用。美國很多非常成功的公司都曾獲得過VC的支持。而且，VC公司還具備較強的挑選項目能力，其投資過的早期科技型企業(yè)一般都具有較好的成長前景。
因此，硅谷銀行致力于和全球范圍內的VC機構建立合作關系，目的是提高銀行甄別客戶和挑選項目的能力，及時掌握投資界的最新動態(tài)和VC所投資企業(yè)的最新狀況，準確估計企業(yè)所面臨的風險和回報。
4、建立專門的專家服務團隊
為了提高對科技型企業(yè)的服務質量，硅谷銀行建立了專門的清潔技術和生命科學行業(yè)的專家團隊，為企業(yè)提供價值評估和咨詢服務。
硅谷銀行的生命科學團隊在業(yè)內非常有名，具有豐富的生命科學領域的相關技術和企業(yè)創(chuàng)業(yè)知識，現(xiàn)已經為全美半數以上早期階段的生命科學公司提供過服務。
硅谷銀行還設立了一個專門服務初創(chuàng)階段生命科學型企業(yè)的專家團隊，這個團隊的成員入駐到企業(yè)，與企業(yè)創(chuàng)業(yè)人員一起工作，利用自身掌握的創(chuàng)業(yè)知識，給這些初創(chuàng)期的客戶提供有價值的建議，孵育創(chuàng)業(yè)企業(yè)成長。
5、開展適應高科技企業(yè)特點的知識產權質押貸款業(yè)務
針對早期階段高科技企業(yè)缺乏固定資產、專利多的特點，硅谷銀行開展了知識產權質押貸款業(yè)務。很多擁有技術專利的高科技企業(yè)由此獲得了硅谷銀行的貸款支持，解決了科技成果產業(yè)化中的資金短缺問題。
6、采取獨特的產品設計理念和風險控制措施
硅谷銀行之所以敢貸款支持處于早期階段、風險較大、不被其他金融機構認可的高科技企業(yè)，在于其掌握了一套行之有效的產品開發(fā)設計理念和風險預防措施。
當前國內科技銀行運作方式的局限性和不足
目前國內的科技銀（支）行在緩解科技型中小企業(yè)貸款融資難上取得了一定進展和成效，但目前設立的科技銀行都是以支行的形式出現(xiàn)，還不是具有法人地位的金融機構；與硅谷銀行相比，國內科技銀（支）行在運作模式上還存在局限性，發(fā)展方式的持久性有待進一步探索。
1、科技支行的貸款風險主要是由政府承擔
目前科技支行發(fā)放貸款的損失主要有財政資金來承擔。雖然有些科技支行也聯(lián)合出資設立了貸款風險補償金，但是比例都不超過30%。
還有一些科技支行是利用擔保機構或者創(chuàng)業(yè)投資機構來控制風險，但是這些擔保機構和創(chuàng)業(yè)投資機構都是政府出資設立或者政府控股的公司，因此一旦銀行發(fā)生了不良貸款，貸款損失實質上還是由財政資金來償還。
2、科技支行的服務對象沒有明顯特色
與硅谷銀行的服務對象具有鮮明的技術領域特色不同，國內科技支行的服務對象并沒有明顯的行業(yè)和技術領域特色。目前科技支行的支持對象主要是當地高新區(qū)內的高新技術企業(yè)，但是并沒有對支持客戶進行明確的領域劃分，基本上包括了本地區(qū)內所有科技領域的高科技企業(yè)。
3、科技支行的專家團隊服務能力有待提高
目前的科技支行主要是依靠政府科技部門或者高科技園區(qū)推薦項目，或吸收科技、政策、投資等領域的專家參與聯(lián)合審貸，來彌補銀行在科技、投資等領域專業(yè)知識的局限性。與硅谷銀行強大的專業(yè)團隊相比較，國內科技支行的專家服務團隊建設存在不足，尤其是缺乏服務于創(chuàng)業(yè)階段高科技企業(yè)的專家團隊。
4、科技支行的金融服務特色不明顯
科技支行為科技型中小企業(yè)提供的融資和服務體系不明顯，沒有形成系列的產品和服務，尤其是針對初創(chuàng)期的高科技企業(yè)而言，科技支行在提供高科技企業(yè)的孵化和培育上的能力不足。
科技銀行運作方式的探討
目前設立的科技支行只是為最終實現(xiàn)成立科技銀行做探索性鋪墊，未來我國科技銀行應該如何發(fā)展，才能消除金融機構和科技型中小企業(yè)之間的信息不對稱，有效解決企業(yè)的貸款融資難問題呢？
針對當前國內科技支行運行方式存在的不足，借鑒美國硅谷銀行的發(fā)展模式，我們認為，國內的科技銀行要在以下方面進行探索，才能真正發(fā)展成為類似硅谷銀行的市場化運作的科技銀行，實現(xiàn)貸款支持早期階段科技型中小企業(yè)發(fā)展的目的。
1、建立銀行本身的專家服務團隊，提高銀行識別企業(yè)和服務企業(yè)的能力
科技型企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)不同，需要具有相對專業(yè)性更強的專家來進行識別、判斷和服務，因此科技銀行必須要擁有專門的專家團隊，實現(xiàn)高科技企業(yè)的鑒別、評估和服務功能，保證科技銀行拓展主營業(yè)務。
2、發(fā)展成為具有行業(yè)特色的專業(yè)銀行
高科技企業(yè)所涉及的領域有幾十個，不同領域的企業(yè)具有不同的特點，如何把握不同行業(yè)的企業(yè)特點，挑選和判斷適合科技銀行貸款支持的高科技企業(yè)，尤其是初創(chuàng)階段的科技型中小企業(yè)，對于科技銀行是否發(fā)放貸款非常重要。
硅谷銀行在幾十年的發(fā)展過程中，將支持對象集中限制在信息技術、生命科學和清潔技術領域的高科技企業(yè)，提高了銀行挑選高科技企業(yè)的能力。
因此，未來的科技銀行應該細化服務對象，突出所支持高科技企業(yè)的技術特點，成為支持特定領域的科技銀行，這樣不但可以充分提高科技銀行認識和把握所屬領域企業(yè)的能力，也有助于科技銀行跨出區(qū)域的限制，發(fā)展成為一個全國性的商業(yè)銀行。
3、提供適應不同發(fā)展階段的高科技企業(yè)的服務
根據企業(yè)的生命周期理論，高科技企業(yè)從創(chuàng)立到發(fā)展壯大成為一家大型企業(yè)，要經歷一個發(fā)展過程，除了資金支持科技成果轉化和產業(yè)化之外，還需要其他的創(chuàng)業(yè)輔導等服務，因此，科技銀行需要和硅谷銀行一樣，開發(fā)出針對不同發(fā)展階段的高科技企業(yè)的融資、創(chuàng)業(yè)輔導等服務功能，支持企業(yè)快速成長。
4、提高金融創(chuàng)新，增強金融風險的識別和控制能力
科技銀行必須改變目前依靠政府來承擔銀行貸款風險的短期發(fā)展模式，走依賴金融創(chuàng)新來減低銀行貸款風險的道路，因此未來的科技銀行必須提高銀行的金融創(chuàng)新能力，依靠金融創(chuàng)新來控制和降低銀行的貸款風險。
5、建立與VC、評估、擔保等機構的廣泛聯(lián)系渠道
科技型中小企業(yè)在創(chuàng)立之初，其創(chuàng)業(yè)資金一般是創(chuàng)業(yè)者自由資金或者從親朋好友的借款，另有少量天使投資或者創(chuàng)業(yè)投資機構的權益資本，很少和銀行打交道，因此銀行對其的了解渠道很少。
但是企業(yè)與中介機構的聯(lián)系相對密切，尤其是在企業(yè)發(fā)展前期階段，企業(yè)與VC機構、擔保機構、評估機構等中介機構的聯(lián)系相對密切，這些中介機構對于企業(yè)發(fā)展狀況和企業(yè)管理者情況更為熟悉，有助于提高銀行對科技型中小企業(yè)的認知能力。
因此，未來的科技銀行需要建立與VC公司、擔保機構、評估、審計等投資公司和中介機構的廣泛合作渠道，來消除科技銀行與科技型中小企業(yè)之見的信息不對稱。
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