互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)模式、運(yùn)營(yíng)方式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)手段運(yùn)用等方面帶來(lái)了變革。在商業(yè)模式上，互聯(lián)網(wǎng)金融可憑借其超越時(shí)間和空間的客戶接入能力，低廉的用戶價(jià)值轉(zhuǎn)換成本，豐富的營(yíng)銷方法和手段，滲透到更廣闊的客戶群，發(fā)展更多的中小型業(yè)務(wù)，獲得更加豐厚的利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)的商業(yè)模式。在運(yùn)營(yíng)方式上，互聯(lián)網(wǎng)金融組織和運(yùn)營(yíng)有著鮮明的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)格，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，所有運(yùn)營(yíng)都是建立在電子化和網(wǎng)絡(luò)化基礎(chǔ)上。業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的火花來(lái)源于跨界碰撞，互聯(lián)網(wǎng)提供了金融行業(yè)與其他行業(yè)交流與碰撞的平臺(tái)，在新技術(shù)、新概念的催化下，可以誕生出超越傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)。技術(shù)手段運(yùn)用上，互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)用戶交互技術(shù)，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)的分析與挖掘，強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)，最終促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展與提升。

新興民營(yíng)銀行的智慧銀行之路

        相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，民營(yíng)銀行在資金實(shí)力、軟硬件設(shè)施、物理網(wǎng)點(diǎn)等方面都沒有優(yōu)勢(shì)。作為“新生兒”，想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足，如何突破重圍承擔(dān)金融創(chuàng)新職責(zé)，以“服務(wù)小微”的模式服務(wù)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)，是民營(yíng)銀行面對(duì)的難題。

        “服務(wù)小微，做支撐創(chuàng)業(yè)企業(yè)家夢(mèng)想的貼身銀行，打造特色鮮明的智慧銀行”，是當(dāng)下民營(yíng)銀行努力的方向。要做到貼身服務(wù)，就必須量身定做，在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、技術(shù)等領(lǐng)域都要以客戶為中心，智慧化匹配客戶全方位需求，以“智慧”取勝。

        要打造差異化的智慧銀行，必須堅(jiān)持“以客戶為中心”的理念，創(chuàng)建“與客戶互動(dòng)、讓客戶參與”的服務(wù)生態(tài)體系，圍繞客戶進(jìn)行渠道融合、支持各渠道信息服務(wù)、為客戶提供簡(jiǎn)潔有效的交互手段，將金融服務(wù)融合到客戶的工作生活中。要按照“以客戶為中心”設(shè)計(jì)產(chǎn)品，并與客戶交互，提高服務(wù)能力、充分滿足客戶需要。在構(gòu)建差異化智慧銀行過程中，盡可能將云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)定制、移動(dòng)支付等技術(shù)納入規(guī)劃中，利用新興技術(shù)，推動(dòng)智慧銀行發(fā)展。

        在邁向智慧銀行的過程中，應(yīng)將金融行業(yè)的核心能力與“開放、分享、協(xié)做、創(chuàng)新”的互聯(lián)網(wǎng)思維融合到一起，打造四大基本能力：首先是洞悉客戶需求，真正理解客戶、理解行業(yè)；其次是駕馭數(shù)字技術(shù)，在全價(jià)值鏈上深度應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的能力；再次是搭建開放平臺(tái)，綜合金融、生態(tài)管理的能力；最后是創(chuàng)新協(xié)作管理，高效組織，持續(xù)應(yīng)變的能力。這些能力是我們?cè)诩ち业慕鹑谑袌?chǎng)中立足的根本，也是我們迎接挑戰(zhàn)開創(chuàng)未來(lái)的立足點(diǎn)。

“1+1+N”的智慧銀行模式

        1.“1+1+N”的涵義

        第二個(gè)“1”，指智慧銀行面向互聯(lián)網(wǎng)的金融及非金融服務(wù)能力：伴隨著移動(dòng)智能設(shè)備的大幅推廣以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中的各種數(shù)據(jù)呈井噴式增長(zhǎng)，應(yīng)用于數(shù)據(jù)處理的大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，同時(shí)也造就了具備大規(guī)模、高可用、低成本特性的云計(jì)算平臺(tái)。智慧銀行“以客戶為中心”最直接的體現(xiàn)，是面向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)能力，而這些能力主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：首先是基于主流電商模式，統(tǒng)一門戶，提供銀行服務(wù)和產(chǎn)品的能力；其次是為產(chǎn)業(yè)鏈不同客戶提供定制化、全方位綜合化服務(wù)的能力；迅速響應(yīng)和滿足個(gè)人和小微企業(yè)民生類、個(gè)性化需求的能力；提供非金融、增值的服務(wù)吸引客戶，避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的能力；全方位融入社交化網(wǎng)絡(luò)、了解最新需求、與客戶互動(dòng)的能力；提供客戶統(tǒng)一視圖、統(tǒng)一成長(zhǎng)體系和服務(wù)、一致體驗(yàn)的能力；基于移動(dòng)技術(shù)，創(chuàng)新銀行產(chǎn)品、渠道和對(duì)客服務(wù)模式的能力；互聯(lián)網(wǎng)模式下對(duì)公對(duì)私一體化、跨行跨境一體化的支付能力；快速有效地將現(xiàn)有銀行系統(tǒng)交易封裝、互聯(lián)網(wǎng)模式化的能力；開放合作的方式支持內(nèi)外部機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的能力；為各領(lǐng)域提供深入、快捷、有效的大數(shù)據(jù)分析和支持的能力；以共享、云化的方式，將特色、非金融服務(wù)推向客戶的能力；有效隔絕互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)，提供嚴(yán)密的安全防護(hù)體系的能力。

        “N”，指智慧銀行的多種創(chuàng)新模式服務(wù)能力：智慧銀行要有“N”個(gè)面孔，要與各行各業(yè)，與客戶實(shí)際的金融需要相結(jié)合，嵌入到客戶的生產(chǎn)生活中。智慧銀行構(gòu)建的是一個(gè)與客戶互動(dòng)、有客戶參與的服務(wù)生態(tài)體系，這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中最基層的觸角，是要延伸到客戶所在的行業(yè)、區(qū)域，滿足客戶切實(shí)需求�！敖鹑诋a(chǎn)品+ 服務(wù)能力+ 客戶具體需求”，需要智慧銀行足夠開放、靈活，像水滲入海綿一樣，滲入到客戶的具體生產(chǎn)生活情境中。目前互聯(lián)網(wǎng)上火熱的第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)、P2P、眾籌融資、虛擬貨幣、金融超市、社區(qū)金融等是智慧銀行多種模式的典型代表，這些模式可以分解為銀行存款、貸款、支付、結(jié)算、貿(mào)易融資、保函、理財(cái)、保險(xiǎn)、銀行卡、債券、托管、代客等原子產(chǎn)品�；�于原子產(chǎn)品之上的產(chǎn)品組合又可以為大數(shù)據(jù)平臺(tái)提供事件偵測(cè)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、交叉銷售、實(shí)時(shí)推薦、風(fēng)險(xiǎn)模型、挖掘引擎等面向個(gè)人和公司客戶的分析支持，提高諸如產(chǎn)業(yè)鏈金融、移動(dòng)金融、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的服務(wù)能力。

        2.“ 1+1+N”模式的IT特點(diǎn)

        對(duì)比傳統(tǒng)銀行IT 架構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的IT 架構(gòu)發(fā)現(xiàn)，二者走了完全不同的道路。傳統(tǒng)銀行是集中式交易處理，大多數(shù)銀行的核心系統(tǒng)采用了集群數(shù)據(jù)庫(kù)架構(gòu)。反觀互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)系統(tǒng)的應(yīng)用架構(gòu)，可發(fā)現(xiàn)他們?yōu)樘峁└呱炜s性、高變化的服務(wù)，普遍采用開源、橫向擴(kuò)展的分布式計(jì)算模式，如在Web 應(yīng)用架構(gòu)中普遍采用的無(wú)共享分布式架構(gòu)。

        集中式堅(jiān)持ACID 原則， 即automicity要求一個(gè)事務(wù)中所有操作具有原子性，所有操作要么全部完成，要么全部未完成；Consistency 保證事務(wù)在開始和結(jié)束時(shí)數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)該在同一狀態(tài)；Isolation 保證事務(wù)間的邏輯隔離，事務(wù)因此會(huì)單獨(dú)進(jìn)行數(shù)據(jù)庫(kù)操作, 多個(gè)事務(wù)之間不會(huì)相互影響；Durability 要求事務(wù)一旦完成操作，不能撤銷。銀行系統(tǒng)由于需要提供社會(huì)民生等不可或缺的基本金融服務(wù)，因此其對(duì)于資金賬戶安全性及交易一致性的要求遠(yuǎn)超互聯(lián)網(wǎng)公司，所以銀行的核心IT 能力必須選擇一致性和可用性，向客戶提供金融服務(wù)，如果無(wú)法保證一致性和可用性，整個(gè)核心金融服務(wù)將不堪設(shè)想。

        “ 分布式” 注重CAP 理論， 即Consistency（一致性）、Availablity（可用性）、Partion tolerance（分區(qū)容錯(cuò)性）三個(gè)維度，由于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用面對(duì)數(shù)以億計(jì)的用戶，每天的瀏覽記錄達(dá)十億、百億條，可伸縮性至關(guān)重要。這樣做的前提便是放棄對(duì)一致性的嚴(yán)格要求，轉(zhuǎn)而將重心放在可用性和分區(qū)容錯(cuò)性上。目前主流互聯(lián)網(wǎng)公司如google、yahoo、淘寶等在分布式框架下的設(shè)計(jì)原則上都有高度一致性：首先做到“能分則分”，把問題分解成易于處理的模塊。如果不切分就無(wú)法擴(kuò)展規(guī)模，比如電商的用戶數(shù)據(jù)、商品數(shù)據(jù)、購(gòu)買數(shù)據(jù)不斷分?jǐn)偟礁�多的主機(jī)上去處理。第二做到“能異步則異步”，用異步原則解決伸縮性、響應(yīng)延遲等問題。第三做到“能自動(dòng)則自動(dòng)”，讓更多的手工調(diào)整變成自動(dòng)調(diào)整，借助機(jī)器學(xué)習(xí)方式完成。第四做到“記住所有失敗”，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用無(wú)法避免錯(cuò)誤，但應(yīng)記錄分析所有錯(cuò)誤，不斷提升應(yīng)用體驗(yàn)。

        傳統(tǒng)銀行應(yīng)用架構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用架構(gòu)，表面上看是“集中式”與“分布式”的對(duì)立，本質(zhì)上是在不同情境下的不同選擇，沒有優(yōu)劣之分、好壞之別。而且兩種應(yīng)用架構(gòu)結(jié)合各自的技術(shù)體系，都發(fā)展到了一個(gè)比較高的水準(zhǔn)。所以智慧銀行的IT 特點(diǎn)需兼顧集中式和分布式的技術(shù)架構(gòu)，對(duì)于涉及銀行核心交易的IT 應(yīng)用，應(yīng)嚴(yán)格遵守一致性要點(diǎn)，對(duì)于面向互聯(lián)網(wǎng)的非核心應(yīng)用，可用分布式架構(gòu)支撐其運(yùn)行。以上內(nèi)容分析了1+1+N 的業(yè)務(wù)能力及IT 技術(shù)架構(gòu)的選擇，怎樣讓1、1、N 融合成一個(gè)整體成為最重要的話題，我們給出的方案是依托服務(wù)總線和開放平臺(tái)來(lái)整合三者能力并打造成最終的綜合服務(wù)模式。

智慧銀行的服務(wù)總線：銀行大量分散的應(yīng)用需要用相對(duì)簡(jiǎn)單實(shí)用的中間件技術(shù)來(lái)簡(jiǎn)化和統(tǒng)一愈加復(fù)雜、繁瑣的金融信息服務(wù)平臺(tái)，面向服務(wù)體系架構(gòu)（SOA）是能夠?qū)��?yīng)用程序的不同功能單元通過服務(wù)之間定義良好的接口和契約聯(lián)系起來(lái)。SOA 使用戶可以不受限制地重復(fù)使用軟件、把各種資源互連起來(lái)，只要IT 人員選用標(biāo)準(zhǔn)接口包裝已有應(yīng)用程序、把新的應(yīng)用程序構(gòu)建成服務(wù)，那么其他應(yīng)用系統(tǒng)就可以很方便地使用這些功能服務(wù)。銀行通過服務(wù)總線將傳統(tǒng)銀行的核心功能對(duì)外開放，提供松耦合、模塊化封裝接口，通過流量控制和安全管控隔離外部風(fēng)險(xiǎn)。智慧銀行的服務(wù)總線應(yīng)作為實(shí)體銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行間的重要通道，應(yīng)通過交易總線和數(shù)據(jù)總線涵蓋銀行內(nèi)部系統(tǒng)所有交易接口，數(shù)據(jù)總線提供互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的多種接口規(guī)范和通訊協(xié)議等技術(shù)手段保證總線的服務(wù)能力最大化。

        智慧銀行的開放平臺(tái)：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的企業(yè)和電商平臺(tái)開放內(nèi)容的深度和廣度不斷加大，各利益相關(guān)方由單純競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向相互開放、合作與競(jìng)爭(zhēng)并存的行業(yè)形態(tài)，銀行開放平臺(tái)在這一環(huán)境下應(yīng)運(yùn)而生。通過開放平臺(tái)打造面向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)圈，并逐漸從流量導(dǎo)向朝流量變現(xiàn)過渡。開放平臺(tái)即依托于銀行的金融服務(wù)、大數(shù)據(jù)服務(wù)能力，把物理銀行及銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的所有服務(wù)再向互聯(lián)網(wǎng)開放。開放平臺(tái)通過建設(shè)統(tǒng)一用戶中心為開放平臺(tái)實(shí)現(xiàn)銀行現(xiàn)有用戶和互聯(lián)網(wǎng)用戶的信息共享、減少用戶信息壁壘，達(dá)到提升客戶體驗(yàn)及用戶信息整合的目的。開放平臺(tái)將基于一套標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議及接口對(duì)第三方提供技術(shù)支持，充分帶動(dòng)吸引內(nèi)外部開發(fā)資源�；�于開放平臺(tái)所提供接口，開發(fā)者將根據(jù)客戶個(gè)性化需求自行定制相關(guān)應(yīng)用并發(fā)布，全力打造包括賬戶管理、金融咨詢、投資理財(cái)、貸款服務(wù)、移動(dòng)支付、民生繳費(fèi)、生活服務(wù)等金融和非金融功能的“混血”服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)“技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、合作”的全面開放。